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보도자료
금융보안원-인터넷은행 3사 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 국내 최초 연합학습 기반 “보이스피싱 탐지 AI 공동모델” 적용 실시
제목 : 금융보안원-인터넷은행 3사 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 국내 최초 연합학습 기반 “보이스피싱 탐지 AI 공동모델” 적용 실시
- 개별 모델 대비 탐지 성능 최대 약 205% 향상, 7월 3사 실제 운영
- 인터넷은행 3사 현장 전문가 노하우 집약… 세계 최고 AI 국제학회 CIKM·NeurIPS에서도 기술력 인정
- 4분기, ASAP 플랫폼 내 탑재하여 중소 금융사도 이용 가능
□ 금융보안원(원장 박상원)은 인터넷은행 3사(카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크)와 연합학습* 기법을 활용한 "보이스피싱 탐지 AI 공동모델ˮ을 개발
* 원본 학습데이터를 외부에 공유하지 않고, 기관별로 학습된 AI 모델(가중치)만 공유·병합하여 개별 기관의 프라이버시ㆍ보안을 유지하면서도 공동으로 활용가능한 고성능 AI를 만드는 차세대 협업 기술
ㅇ 보이스피싱 탐지를 위해 직접 AI 모델을 개발·운영해 온 인터넷은행 3사의 현장 경험과 금융보안원에서 연구ㆍ개발한 연합학습 알고리즘을 더하여 설계
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[ 금융보안원-인터넷은행 3사 공동모델 개발 과정 ] |
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□ 공동모델을 활용할 경우 각 은행이 보유한 사기탐지 역량이 다른 은행으로 상호 전파되어 개별 은행에서 기존에 탐지하지 못하던 사기 거래의 탐지가 가능
ㅇ 공동 모델 활용 시 각 은행 개별 모델이 탐지하지 못한 사기거래를 탐지한 사례가 다수 확인되었으며, 공동 모델의 탐지 정밀도*가 개별 모델 대비 최대 205%까지 향상됨을 확인
* 모델이 사기라고 판단한 것 중에서 실제로 사기인 것의 비율
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사례 1: 정상 계좌로 위장한 ‘자금세탁’ 용 대포통장 탐지 |
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- 거래가 발생한 계좌는 개설된 지 수년이 지난 계좌 - 거래 당일 “처음 거래하는 상대방”인 피해자로부터 자금이 입금(1천만원 이상) - 해당 계좌에서 발생한 당일 거래는 피해 자금이 입금된 건이 유일 - 그러나, 과거 ATM 입출금 건이 다수 있었으며, ATM 거래 자체는 반복 발생시켜서 정상적인 계좌로 위장 |
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기존 모델 |
공동 모델 |
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“계좌 개설 이후 지난 일자”를 중요하게 판단하여 개설된 지 수년이 지난 계좌에 발생한 해당 거래를 정상거래로 오탐 |
타 은행에서 중요하게 고려하던 “12시간 내 입금 금액 합계”를 추가 고려하여 판단함에 따라, 단기간에 고액이 입금된 해당 계좌를 사기계좌로 탐지 |
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사례 2: 미성년 및 청년층을 타깃으로 하는 ‘소액 보이스피싱·피싱’ 피해 계좌 탐지 |
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- 계좌 명의인은 금융사기 취약 계층인 미성년자·청년층, 고액의 의심스러운 거래가 없는 계좌 - 사기꾼은 은행 간 송금이 아닌 모바일 소액 결제나 온라인 문화상품권 핀(PIN)번호 구매 방식으로 자금을 교묘히 분할 이동시켜 정상적인 소비 지출인 것처럼 위장 - 수천 원~수십만 원 안팎의 상대적 소액으로 금액을 쪼개어 여러 차례 분할 입금하도록 유도 |
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기존 모델 |
공동 모델 |
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거래 금액 자체가 상대적으로 소액이므로 이상거래 필터링 조건에 걸리지 않을 뿐만 아니라 기존 모델에서 학습되지 않아 정상 거래로 인식 |
실제 탐지된 피해 사례를 학습한 개별 모델의 사기패턴을 전이 받아 기존에는 거래 금액이 상대적으로 작아 이상거래로 분류되지 않던 피해거래를 조기에 탐지 성공 |
ㅇ 특히, 공동모델 개발을 수행하며 축적된 기술적 성과*는 세계 최고 권위 AI 국제학회인 "CIKM(25.11월)ˮ와 "NeurIPS(25.12월)ˮ에 연이어 발표 채택되며 대한민국 금융 AI 기술의 위상을 세계적으로도 인정
* 개별 모델의 구조를 분석하여 유사한 특징만 선별적으로 결합하는 신규 연합학습 기법을 개발 및 적용함으로써 공동모델의 ❶저장 공간 최소화 및 ❷병합 속도를 개선
※ <별첨> AI 국제학회 CIKM, NeurIPS `25 논문 일부 캡처
□ 공동모델은 7월부터 인터넷은행 3사의 실제 현장에 적용되어 각 은행의 자사 AI 모델 및 FDS 시스템 등과 병행 활용될 계획
ㅇ 현재 시중은행ㆍ카드사 등 거래 데이터 형태가 유사한 금융업권별 공동모델도 추진 중이며, 금융권 전반으로 공동모델 활용을 순차적으로 확대할 예정
□ 아울러, 4/4분기에는 금융보안원 전기통신금융사기 정보공유·분석 AI 플랫폼(ASAP)에 탑재*하여 제2금융권 등 중소형 금융사의 사기 탐지 역량 제고를 지원할 예정
* 금융사가 질의한 특정 거래의 보이스피싱 가능성을 점수(0~100점)로 산출하는 기능 제공
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[ 공동모델 배포ㆍ운영 및 확대 계획 ] |
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□ 금융보안원 박상원 원장은 "지능화·조직화되고 있는 보이스피싱 사기 범죄에 대응하기 위해서 금융권 전체가 상생 기반의 협력체계를 마련하는 것이 중요”하다면서,
ㅇ "보이스피싱 공동모델 개발뿐만 아니라 AI를 활용한 ASAP 플랫폼 보이스피싱 관련 데이터 분석도 적극적으로 수행하고 선제적ㆍ예방적 탐지에 필요한 인사이트와 시나리오를 발굴ㆍ제공함으로써 금융소비자 보호에 앞장서겠다“라고 밝힘. 끝.
[별 첨] AI 국제학회 CIKM, NeurIPS `25 논문 일부 캡처